一个合理的家庭资产配置应该是,先生存,后生活,最后生财。
生存,就是要保障家庭的所有刚性需求能得到满足,同时还有抵御风险的能力,当意外来临时,家庭不会走投无路。其次,我们要保障家庭的生活质量,谁都不愿意紧巴巴的过日子对吧。最后,我们可以通过一些理财手段实现财生财,为家庭创造更多的财富。
那想要做到这三点,我们的资产该怎么配置呢?
如果你在网上搜索「家庭资产配置」,一定会看到一个标准普尔象限图,大家可以在文稿中看到这个象限图。据说这是比较科学的家庭资产配置方法。我们也把这个方法教给大家:
它把家庭资产分成四个账户,根据不同账户的特点进行管理,从而分散家庭风险。
第一个是现金账户,负责家庭的日常生活开销,像伙食费、交通费这些常规的支出都在这个账户里。那这笔钱是我们每天都要花的,所以储存的时候,对灵活性的要求比较高,可以存在余额宝里或者是活期储蓄。
第二个账户叫做保障账户,就是作为家庭的保障,转移那些我们无法承担的风险,帮家庭解决突发的大额开支。比如家人遭遇意外或者重大疾病的时候,可能要求我们一次性拿出几十万甚至上百万。所以这个账户的主要形式就是配置像意外险、重疾险这种保障类保险,而且保额要足够高,保证能够将风险转移出去。那如果没有这个账户的话,一旦家庭突发意外,可能瞬间就会倾家荡产。
第三个账户,叫做保本账户,主要是为家庭以后的刚性支出提前储备一些现金流,比如孩子的教育金、自己的养老金等,这些钱都是到了一定阶段就必须要花的钱,而且不是小数目,所以要提前规划好。那这个账户的钱,安全性是排在第一位的,要保证本金不能有任何损失,同时可以追求一些收益来抵御通货膨胀,建议选择银行理财,基金定投,股票投资等做投资组合。
那第四个账户是投资账户,主要是为家庭创造更多财富,通过一些有风险的投资赚取收益,像股票投资,基金定投等收益比较高的渠道。但是我们都知道高收益就代表高风险,所以在配置这个账户时要保证这笔钱是我们能亏得起的钱,这样即便有损失,也不会对家庭造成太大的影响。
具体该怎么配置?家庭财务对资产的需求是动态变化的。不同时期,家庭的财务状况和风险承受能力都是不同的。所以在配置家庭资产的时候,我们也要根据不同时期的特性来分配比重。
我们按照夫妻的年龄将家庭划分为 4 个时期。
当夫妻二人在 25 岁 - 35 岁之间时,家庭处于筑巢期。这一阶段家庭收入会逐渐增加,而年轻夫妻对生活质量要求高,也会买一些比较高档的用品,所以这一时期日常花销的占比是最大的。比重第二大的,就是保本账户了,因为这一阶段孩子入学的花销是比较大的,以及要准备夫妻二人的养老金。
而保障账户根据双十定律,大概是 10% 左右,可能有人会问 10% 真的够吗?我举例来说,在普尔象限中,保障账户的占比是 20% 。这就意味着如果家庭有 50 万的资产,你要拿出 10 万块钱去买保险,很明显这个比重过高,不太现实,这也是普尔象限另一个不合理的地方。
但如果是拿出 5 万块钱为家庭购置保险,还是负担的起的,而且保额也是够用的。那投资方面,因为这时期家庭的资产不会太多,年轻夫妻的投资经验又少,好在风险承受能力较强 ,所以可以适当地做一些投资。
当夫妻二人到了 35 岁 - 50 岁之间的时候呢,家庭处于满巢期。夫妻二人的收入比较可观,孩子还在受教育阶段。这一阶段家庭资产增多,生活也比较稳定,所以日常的开销不会占太大的比重。重大的开支还是在子女教育以及准备养老上,所以保本账户的占比会大一些。而随着夫妻二人的工作经验和投资经验越来越多,投资上也可以多投入一些,为家庭创造更多财富。
等到了 50 岁 - 65 岁的时候,家庭就到了离巢期。夫妻二人准备退休,也不用承担子女的教育费用。所以这一阶段重点就是储备好自己的养老金。那这时保障账户的比重会减小,因为买的意外险或者重疾险已经结束缴费期了。此外,这时期夫妻二人的工作经验和经济状况都到达最高峰,最适合积累财富,所以可以扩大投资,但也不宜选择风险过高的投资渠道,安全稳健为主。
等到夫妻二人过了 65 岁,家庭就处于「空巢期」了。两人均已退休,子女生活也逐渐稳定。主要的目的就是我们可以安度晚年。那保本在这个时期比什么都重要,最好就不要再进行新的投资了。如果有一定的投资经验和能力,也可以进行少量的风险投资。那保险基本上都已经结束缴费期,可能还有一部分寿险保障是为了给下一代传承财富,所以此时保障账户的占比也会降低很多。
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